Roxana Tatu despre economii, credite și capcanele datoriilor

Roxana Tatu a terminat Facultatea de Matematică și se uita la clădirea unei bănci cu sediul la Sofitel, verde cu galben, cu gândul că acolo vrea să lucreze. La două luni după facultate a fost chemată la interviu. A rămas aproape un deceniu în banking, la ABN AMRO și apoi la Royal Bank of Scotland, ca sales manager și top performer.

Când RBS a plecat din România, a lucrat cinci ani în sectorul energiei, iar din 2018 e broker de credite autorizat, cu propria companie. Lucrează cu peste 30 de bănci și IFN-uri, iar în 2022 a fost desemnată brokerul anului.

Recunosc că a fost prima dată când am vorbit în podcast despre economii și credite, și am venit cu multe întrebări de-ale mele. Am plecat cu o idee foarte simplă, pe care Roxana o spune și fiicei ei: trebuie să știi cât încasezi și cât cheltuiești.

Cât pui deoparte și de ce amânăm

Am început cu definiția economiilor, iar răspunsul a fost scurt.

sunt banii albi pentru zile negre. E simplu.

Pragul optim, spune ea, ar fi cam 20% din venit, pus deoparte în fiecare lună. Regularitatea contează, pentru că fără ea nu ai un plan. Cea mai frecventă greșeală pe care o vede este amânarea: așteptăm o perioadă în care câștigăm mai bine sau ținem banii în contul curent din comoditate, fără să aflăm că am putea primi o dobândă pe ei. Fără un fond de urgență, ajungem să luăm credite proaste exact când apare urgența.

Roxana vede o diferență între generația ei de la criza din 2008-2009 și tinerii de 30 de ani de azi, care încep să se informeze mai mult despre educație financiară. Ar vrea ca lucrul ăsta să înceapă din școala primară, la fel ca pictura sau muzica. Fiica ei are opt ani și preferă pictura, așa că o mai cheamă la câte un calcul. Despre ce înțeleg copiii din bani am vorbit chiar cu doi copii, Zoe și Thomas, aici.

Despre risc și randament mi-a dat regula de bază: cu cât riscul e mai mare, cu atât randamentul e mai mare, și invers. Depozitele la termen au risc mic și randamente pe măsură. Obligațiunile de stat pot aduce o dobândă ceva mai mare, dar nu poți ieși din ele înainte de scadență.

Linie de credit sau credit de investiții

Mulți tineri vor să pornească o afacere direct cu o linie de credit. Roxana nu recomandă asta. Banca se uită la cel puțin doi ani de activitate și la o cifră de afaceri în creștere, iar dacă nu știi încă cum funcționează businessul, riști să nu poți returna banii. Despre un prim business deschis cu bani împrumutați, care nu a mers, mi-a povestit și Darius Stănese, aici.

Linia de credit e pentru urgențe și perioade scurte, de exemplu o factură venită pe neașteptate. Are dobândă mai mare, dar o plătești doar pe zilele în care folosești banii, iar sfatul ei e să îi pui înapoi în mai puțin de 30 de zile. Pentru o investiție pe termen lung, potrivit e creditul de investiții, cu rate lunare și dobândă mai mică. Același principiu se aplică și persoanelor fizice: dacă vrei să cumperi o casă, nu iei un credit de nevoi personale doar pentru că e mai rapid. Destinația creditului contează, inclusiv pentru o refinanțare mai târziu.

Mi-a explicat și scorul FICO, despre care circulă multe confuzii. Contează pentru creditele de nevoi personale și cardurile de credit, iar fiecare interogare făcută în grabă la mai multe bănci îl scade. La creditul ipotecar, băncile nu se uită la el, așa că nu ar trebui să te sperie o analiză financiară făcută înainte de a căuta o casă. Gradul de îndatorare stabilit de BNR e de 40%, cu derogări pentru anumite profiluri.

Capcanele: cardul de credit, ratele și creditele rapide

Cardul de credit seamănă cu o linie de credit. Dacă pui banii înapoi în perioada de grație, nu plătești dobândă, dar banca mizează, spune Roxana, pe faptul că puțini fac asta. Dobânda pe card poate ajunge la 20-25%, față de vreo 7% la un credit de nevoi personale, după exemplul dat de ea. La fel cu ratele fără dobândă din campanii: o rată pare mică, dar zece rate la zece produse pot depăși ce poți plăti lunar.

Cele mai dureroase sunt creditele rapide online, cu prima tranșă fără dobândă și următoarele cu dobânzi foarte mari. Cine intră în cercul ăsta ajunge greu să mai fie finanțat de o bancă. Semnele unei dependențe de credit le vede repede: graba, nevoia urgentă de bani, schimbarea destinației creditului de la o zi la alta.

La momentul interviului, la început de iulie, Roxana observa de vreo două luni o creștere rapidă a cererilor de credite de nevoi personale, pe care o vedea ca pe un semnal că oamenii nu renunță la planurile lor, dar se îndatorează. Nu se aștepta la o criză ca în 2008, dar se aștepta la o iarnă grea. Sfatul ei a fost să ne uităm la contractele în derulare, să optimizăm costurile și să nu amânăm din comoditate.

Despre succes a spus că înseamnă să reușești ce ți-ai propus și să te simți împlinit.

Nu știu dacă sunt un om de succes, dar văd succesul în fiecare zi. Văd progresul

Tu știi exact cât încasezi și cât cheltuiești într-o lună? Mi-ar plăcea să-mi spui. Iar dacă vrei să asculți și alte conversații ca asta, le găsești pe canalul meu de YouTube și în format podcast.